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I requisiti necessari per
ottenere un prestito
Il
requisito fondamentale per poter accedere ad un finanziamento
sotto qualsiasi forma è la CAPACITA' DI RIMBORSARE IL PRESTITO
RICHIESTO: prima di erogare una somma si verifica che il cliente
abbia tutte le carte in regola per poter rimborsare ogni singola
rata.
Procedura di valutazione
Per
quanto riguarda la procedura standard, una volta ricevuta tutta
la documentazione necessaria (compresa l’autorizzazione al
trattamento dei dati personali) la banca o finanziaria avvia
l’istruttoria della pratica valutando tre elementi fondamentali:
A)
Compatibilità tra importo del prestito e reddito del richiedente
(rapporto rata/reddito).
Uno degli strumenti maggiormente utilizzati per compiere una
prima valutazione di fattibilità e' il "rapporto rata/reddito":
in sostanza si verifica che l'importo della rata non sia
superiore ad un terzo del reddito netto mensile dei richiedenti.
Per calcolare il reddito mensile si considerano tutte le entrate
mensili (ricavate da busta paga e/o dichiarazione dei redditi),
le uscite mensili (tutte le rate dei prestiti in corso) e si fa
la differenza tra i due importi.
B)
Affidabilità creditizia.
L’affidabilità creditizia esprime la capacità di rimborsare
puntualmente un prestito ed è misurata dal credit score, un
punteggio che viene assegnato (in automatico) sulla base di
diversi elementi: attuale livello d'indebitamento, capacità di
reddito, storico della puntualità nei pagamenti, ecc Tutte
queste informazioni possono essere reperite attraverso:
 Dati ottenuti dal richiedente (età,
professione, dichiarazione dei redditi, estratto conto ecc.).
Banche dati pubbliche (da cui è possibile
ottenere informazioni su protesti, fallimenti ecc.).
SIC - Sistemi di informazione creditizia.
C)
Esistenza di garanzie supplementari.
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Notare bene:
 Banche e finanziarie valutano le richieste di
credito non solo sulla base di procedure standard, ma
anche sulla base di criteri interni che variano a
seconda del rischio che ogni finanziatore intende
assumersi (ci sarà pertanto un giudizio di chi gestisce
il rischio). Dunque può capitare che lo stesso cliente
sia finanziabile per una società e non lo sia per
un’altra.
Senza l’autorizzazione al trattamento dei dati
non è possibile valutare la richiesta di credito in
quanto non è possibile accedere alle banche dati che
contengono informazioni sull’esposizione debitoria e sul
comportamento creditizio del cliente nei confronti
dell’intero sistema bancario e finanziario (vedi
Centrali Rischi).
Nel valutare una richiesta molta importanza
riveste la “storia creditizia” di un cliente: due
clienti con lo stesso profilo (reddito, affidabilità
ecc.) potrebbero ottenere un fido diverso solo perché
uno ha rimborsato puntualmente un prestito e l’altro non
ha mai richiesto un prestito; in quest’ultimo caso
banche e finanziarie, non possedendo alcuna informazione
sulla puntualità nei pagamenti, difficilmente si
assumono un rischio elevato.
I principi enunciati sono generalisti. Per
particolari forme di prestito possono essere adottati
criteri più restringenti o più permissivi. |
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